– قد يتسائل العديد من الكنديين حول كم يحتاجون من المال للتقاعد، حيث يمكن أن تختلف الإجابة بشكل كبير.
وسيعتمد هذا القرار على نمط حياتك المثالي للتقاعد، والنفقات الحالية، وبالطبع العمر الذي تريد التقاعد فيه.
في كندا، يمكن لأولئك الذين يتطلعون إلى الادخار للتقاعد أن يفكروا في فتح خطة مدخرات التقاعد المسجلة RRSP، هذا الحساب المالي مسجل لدى الحكومة الفيدرالية ويستخدم لأغراض التقاعد.
وحسب تقرير صادر عن CTV News، هذا ما يجب معرفته حول التقاعد والقيمة المناسبة لإدخارها.
كيف يعمل برنامج RRSP؟
إن RRSP هو حساب توفير للتقاعد يمكن استخدامه للادخار النقدي أو كوسيلة استثمارية للاحتفاظ بالأسهم والسندات والاستثمارات الأخرى طويلة الأجل.
برامج RRSP تتمتع بامتيازات ضريبية، مما يعني أن المساهمات عادة ما تكون معفاة من الضريبة، طالما بقيت الأموال في الخطة، سوف تستمر الاستثمارات في النمو حتى يتم سحب الأموال.
تعد برامج RRSP حافزًا كبيرًا للكنديين للادخار من أجل التقاعد، مع الأخذ في الاعتبار أن المساهمات قابلة للخصم من ضريبة الدخل، مما يعني أنه يمكن المطالبة بها كخصم ضريبي على إقرار ضريبة الدخل الخاص بك، ومع ذلك، هناك حدود سنوية لمقدار هذه الأموال التي يمكن المطالبة بها.
وتقدم العديد من الشركات برامج RRSP التي يرعاها أصحاب العمل، والتي تتضمن مطابقة نسبة مئوية من مساهمات موظفيها، ويمكن للأفراد أيضًا فتح RRSPs الخاصة بهم.
وبعد التقاعد، يتم تحويل برنامج RRSP إلى صندوق استثمار التقاعد المسجل RRIF، ويمكن للمتقاعدين البدء في سحب الأموال، حيث تخضع هذه السحوبات لضرائب الدخل القياسية، على غرار تلقي راتب أسبوعي أو شهري.
وتعد برامج RRSP واحدة من خطط التقاعد الأكثر شعبية في كندا، وفقا لدراسة حديثة أجرتها شركة الخدمات المالية إدوارد جونز.
ووجدت الدراسة، التي نشرت في فبراير، أن 51 في المائة من الكنديين قالوا إنهم خططوا للمساهمة في برنامج RRSP في عام 2023.
العوامل التي تؤثر على أهداف الادخار الخاصة بـ RRSP
ويعتمد المبلغ الذي ستحتاج إلى توفيره في خطة RRSP الخاصة بك للتقاعد بشكل مريح على عدد من العوامل المختلفة، بما في ذلك:
العمر الذي تريد التقاعد فيه
عمرك الحالي والمبلغ الذي قمت بادخاره بالفعل
متوسط معدل العائد على استثماراتك في خطة RRSP
هناك عامل مهم آخر يجب مراعاته وهو ما إذا كنت تخطط لتلقي أي مصادر إضافية لدخل التقاعد، يمكن أن يشمل ذلك معاش تأمين الشيخوخة OAS، ودفعة شهرية تُمنح لمن يبلغون 65 عامًا أو أكبر، بالإضافة إلى الأموال المستلمة كجزء من خطة المعاشات التقاعدية الكندية CPP.
يمكن أن تشمل مصادر الدخل الأخرى المعاش التقاعدي من صاحب العمل، والأموال من الاستثمارات الشخصية، والدخل السلبي من الأعمال التجارية.
ما هو نوع نمط الحياة الذي تريده؟
قد يخطط بعض المتقاعدين للحفاظ على نمط حياتهم بعد التقاعد، إذا كنت تتطلع إلى القيام بالشيء نفسه، فيجب أن تفترض أنك ستحتاج إلى كسب دخل تقاعدي مماثل لما كنت تكسبه للحفاظ على تكلفة معيشتك الحالية.
وبدلاً من ذلك، يفضل البعض تقليص الحجم أو تكبيره بعد التقاعد، يمكن أن يؤثر كل خيار من هذه الاختيارات على مقدار المال الذي ستحتاج إلى ادخاره للوصول إلى أهداف التقاعد الخاصة بك.
ابدأ بالتفكير في أسلوب حياتك المثالي للتقاعد، واسأل نفسك:
هل تخطط للعيش في نفس المنزل وسداد ثمنه بالكامل، أو هل ترغب في الانتقال إلى منزل أصغر أو أكبر؟
هل ترغب في شراء سيارة ترفيهية؟
هل هناك أي هوايات تريدين ممارستها أثناء التقاعد؟
هل تخطط للعمل بدوام جزئي بعد التقاعد؟
كم مرة تريد السفر؟
هذه كلها أسئلة مهمة يجب أخذها في الاعتبار، لأنها ستساعدك على بناء صورة لحياة التقاعد المثالية وتكلفة الحفاظ عليها.
حساب نفقات التقاعد الخاصة بك
عندما يتعلق الأمر بحساب نفقاتك، يجب عليك حساب أنواع التكاليف التالية.
النفقات الثابتة مقابل المصاريف المتغيرة
النفقات الثابتة هي تلك التي تبقى بشكل عام كما هي كل شهر وتشمل:
الإيجار أو الرهن العقاري
مدفوعات المرافق
مدفوعات السيارات
مدفوعات التأمين
ضع في اعتبارك أن بعض هذه النفقات قد تتغير بمرور الوقت، ومع ذلك، يعد حساب تكلفة المعيشة الشهرية الآن مكانًا جيدًا للبدء.
النفقات المتغيرة هي تلك التي قد تتغير على أساس شهري، اعتمادا على عاداتك والاقتصاد الحالي، يمكن أن تشمل هذه:
البقالة
تكلفة تناول الطعام بالخارج والتسوق
العطلات
وقود
الرعاية الصحية ونفقات الطوارئ
كلما تقدمت في العمر، زادت نفقات الرعاية الصحية التي قد تتكبدها، قد تحتاج إلى علاج طبيعي للحفاظ على قدرتك على الحركة، أو تتلقى تشخيصًا يحتاج إلى علاج متخصص.
يجب أن يكون لديك أيضًا بعض الأموال الإضافية التي يمكنك توفيرها لتغطية نفقات الطوارئ.
ما المبلغ الذي يجب عليك توفيره كل عام للتقاعد؟
على افتراض أنك تبدأ في الادخار للتقاعد في سن 25 عاما، فإن المؤسسات المالية مثل فيديليتي إنفستمنتس، التي لها فروع في كندا والولايات المتحدة، توصي بوضع ما لا يقل عن 15 في المائة من دخلك قبل الضريبة نحو التقاعد كل عام.
بالإضافة إلى ذلك، تنص استراتيجية الميزانية المشتركة المعروفة باسم قاعدة 50/30/20 على أنه يجب عليك أن تهدف إلى وضع 20 في المائة من دخلك بعد خصم الضرائب على المدخرات وسداد الديون.
في حين أن هذه أهداف رائعة يجب تحقيقها، إلا أنه لا يستطيع الجميع تلبية هذه التوقعات، حيث أن هناك دائمًا نفقات قد لا تتمكن من التخطيط لها.
بالنسبة لأولئك الذين يواصلون توليد المال في سن 65 عامًا أو أكثر، كان متوسط الدخل بعد خصم الضرائب للعائلات الكبيرة 64.300 دولارًا، وفقًا لبيانات هيئة الإحصاء الكندية لعام 2019.
