مخاوف بشأن إقبال الشباب على خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا

 عندما يقوم جميل جوزيف بإتمام عملية الشراء عبر الإنترنت ، غالبًا ما ينقر على خيار الشراء الآن والدفع لاحقًا. ويقول إن معظم أصدقائه يفعلون ذلك أيضًا.

قال جوزيف: “أستخدم هذه الميزة متى توفرت”. “من الأفضل دائمًا أن يكون لديك أموال إضافية.”

يشترك تجار التجزئة عبر الإنترنت على نحو متزايد مع مزودي الخدمات المالية للسماح للعملاء بإجراء عمليات شراء – مع دفع جزء بسيط فقط من التكلفة مقدمًا.

وفقًا للتحليل الذي أجرته SIA Partners ، كانت حصة الشراء الآن ، والدفع لاحقًا (BNPL) من تجارة التجزئة الإلكترونية أقل من 2 في المائة في عام 2021 ، ولكن من المتوقع أن تتضاعف إلى أربعة في المائة بحلول عام 2025.

Apple هي أحدث شركة تدخل السوق ، حيث أعلنت يوم الاثنين أنها ستقدم خيارات تمويل للمشتريات التي تتم عبر Apple Pay. ستتوفر الخدمة الجديدة ، Apple Pay Later ، في الولايات المتحدة في الخريف. (لم تكشف Apple عن الموعد المتوقع لتوفر الخدمة في كندا.)

BNPL – التي يقدمها مزودون مثل Afterpay و Klarna و PayBright و Sezzle – تشبه في الأساس ما يسمى “قرض نقطة البيع” ، حيث يشتري العميل عنصرًا ، ثم يدفع ثمنه من خلال أقساط منتظمة على مدار بضعة أسابيع أو أشهر.

لكن مثل هذه الخدمات تلفت أيضًا انتباه المنظمين الماليين في جميع أنحاء العالم ، حيث لا يوجد لدى الصناعة حاليًا سوى القليل من الضوابط.

هذه المخططات ليست جديدة تمامًا – فقد قدم وكلاء السيارات ومتاجر الأثاث عادةً خيارات تمويل بدون فوائد لسنوات. لكن قروض BNPL أصبحت أكثر انتشارًا وتكاملًا مع منصات التسوق عبر الإنترنت ، مما يمنح المستهلكين الفرصة لتمويل أي نوع من الشراء تقريبًا بنقرة زر واحدة. PayBright ، على سبيل المثال ، التي تقدم خدمات BNPL في كندا ، شريكة مع أكثر من 5700 من تجار التجزئة – بما في ذلك The Bay و Steven Madden و Apple – لتقديم خطط أقساط بدون فوائد لمدة ستة أسابيع. وفقًا لموقعهم على الويب ، فقد وافقوا على أكثر من 1.76 مليار دولار منذ إنشاء الشركة في عام 2009.

لاقت مخططات الشراء الآن والدفع لاحقًا نجاحًا خاصًا مع المستهلكين الشباب ، مما سمح لهم بالحصول على هذه القروض بسهولة.

في الوقت نفسه ، يثير تزايد شعبية هذه الخدمات القلق بشأن تأثيرها على ديون المستهلكين.

يقول جوزيف ، البالغ من العمر 30 عامًا والذي يعيش في تورنتو ، إنه يتحكم جيدًا في شؤونه المالية. في الوقت نفسه ، يقر بأن هذه الخدمات يمكن أن تشجع الناس على زيادة الإنفاق.

دفعت الشعبية المتزايدة لـ BNPL وكالة المستهلك المالي الكندية إلى إجراء دراسة تجريبية العام الماضي حول استخدام هذه الخدمات. في حين أن النتائج لم تكن ذات دلالة إحصائية بسبب قلة عدد الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع ، وجدت الدراسة أنه من بين أولئك الذين شملهم الاستطلاع ، فإن المستهلكين الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عامًا يستخدمون خدمات BNPL عبر الإنترنت أكثر من غيرهم.

كانت أهم أسباب لجوء المستهلكين إلى هذه الخدمات هي وضع الميزانية ، وعدم القدرة على دفع السعر الكامل لسلعة أو خدمة ، وتجنب الفوائد والرسوم.

لكن خبير التمويل الشخصي مارك تينغ لا يوصي المستهلكين بالتوجه إلى خدمات BNPL ، قائلاً إن الخدمة تشجع المستهلكين الشباب الذين لديهم القليل من المعرفة المالية على زيادة الإنفاق.

على الرغم من اختلاف نماذج الأعمال من شركة إلى أخرى ، فإن معظم شركات BNPL تجني أموالها عن طريق فرض رسوم على تجار التجزئة مقابل المشتريات التي تتم من خلال خدماتهم.

وفقًا لشركة التكنولوجيا المالية السويدية Klarna ، وهي شركة عالمية رئيسية في مجال BNPL ، فإن المستهلكين ينفقون 45 في المائة أكثر عندما يستخدمون الشراء الآن ، والدفع لاحقًا. وستقوم نفس النسبة تقريبًا من الأشخاص بإجراء عملية شراء باستخدام BNPL التي كانوا سيؤخرونها لولا ذلك ، مما يجعل هذه الخدمات مربحة لتجار التجزئة.

إن دخول شركة آبل إلى مجال BNPL هو جزء من استراتيجية الشركة في مجال التكنولوجيا المالية لربط منتجاتها بالخدمات المالية. مع زيادة اعتماد خدمات BNPL ، ترى Apple فرصة لزيادة حجم مبيعاتها من خلال Apple Pay.حيث قالت الشركة إنها ستوفر خيار الشراء على أربعة أقساط متساوية على مدى ستة أسابيع ، بدون فوائد أو رسوم.

مع دخول المزيد من اللاعبين إلى لعبة BNPL ، هناك أيضًا مخاوف بشأن الربحية. قامت Klarna مؤخرًا بتسريح 10 في المائة من موظفيها وشهدت انخفاضًا في تقييمها بمقدار الثلث ، وفقًا لـ Bloomberg. في الوقت نفسه ، توسعت Klarna إلى كندا ، مع افتتاح مكتب جديد في تورنتو, من المفترض لهذا المكتب أن يكون مقرها في أمريكا الشمالية.

عدم اليقين الآخر الذي يواجه الصناعة هو التنظيم. فقد أطلق مكتب الحماية المالية للمستهلك الأمريكي (CFPB) تحقيقًا في ديسمبر الماضي في BNPL ، وأمر خمس شركات كبرى بنشر معلومات حول ممارساتها في محاولة لمعرفة المزيد عن عملياتها.وقالت في بيان صحفي “إن CFPB قلق بشأن تراكم الديون .

تحرير: ديما أبو خير